文/《清华金融评述》白浩辰

12月12日，五部门蚁集印发了《对于全面实施个东说念主待业金轨制的见知》。《见知》将我国个东说念主待业金轨制从36个先行试点推行至寰宇范围，并结合试点教学优化了个东说念主待业金轨制的想象。在此布景下，交易银行个东说念主待业金业务迎来新一轮的发展机遇，各家银行接踵推出营销活动蛊惑客户开立账户，“获客大战”一触即发。

12月12日，东说念主力资源和社会保障部等五部门蚁集印发了《对于全面实施个东说念主待业金轨制的见知》（下称《见知》）。自12月15日起，个东说念主待业金轨制将从此前的36个先行实施的试点城市（地区）推行至寰宇范围。

《见知》主要基于2022年《国务院办公厅对于推动个东说念主待业金发展的成见》的基本框架，结合两年的试点执行积存进行优化和提高，《见知》的出台不仅将个东说念主待业金轨制推行至寰宇，还对实施范围、家具供给、治理就业水平、领取要求和模范、空洞监管、组织实施等方面建议了新的想象及要求。

这次新政相较过去有两个亮点：一是个东说念主待业金领取门槛缩短，二是个东说念主所得税优惠政策，大略饱读吹更多东说念主参与到个东说念主待业金筹画中。

个东说念主待业金轨制的推行和优化深度体现东说念主民性，是就业民生保障、终了共同浊富的迫切一环。此举标记着寰宇养老保障“第三接济”的构建和发展已初具收效，将为我国多档次多接济养老保障体系的健全完善提供迫切支抓。

除此以外，12月8日，中国东说念主民银行等九部门蚁集印发《对于金融支抓中国式养老行状 就业银发经济高质地发展的教唆成见》（下称《成见》），《成见》明确了待业金融发展的“策划图”。

《成见》指出，要聚焦不同老龄群体提供千般化待业金融就业，支抓备老群体作念好养老资金储备和钞票策划，针对农村养老需求加大金融资源歪斜力度。完善金融支抓银发经济的就业体系和治理机制，扩大银发经济策划主体和产业集群发展的信贷投放，加大获胜融资支抓力度，拓展多元化资金着手渠说念。

《成见》和《见知》的接踵出台标明了国度对金融机构作念好待业金融大著作建议了更高的政事要乞降急切守望。在“五篇大著作”的国度策略指令下，金融机构应加速加深作念强待业金融就业，建立健全金融赋能养老行状高质地发展机制。

交易银行开启个东说念主待业金“获客大战”

在我国金融体系中，交易银行是我国公民开立个东说念主待业金账户的主要渠说念，结果11月底，36个试行区域插足个东说念主待业金东说念主数已超7000万东说念主。而跟着轨制在寰宇范围内的推行，个东说念主待业金市集将较试行期大幅扩容，增量用户的涌入令个东说念主待业金业务迎来了新一轮发展机遇，为多数堕入净息差收窄，效益备受磨练的交易银行提供盈利本领的补足渠说念。而恰逢本年度个东说念主待业金行将到期，次年度的缴存需要在本年12月31日完成，因此在新政刺激的布景下，各家交易银行正紧锣密饱读地开展个东说念主待业金业务“开门红”营销活动，银行间的“获客大战”一触即发。

2022年，原银保监会发布《对于印发交易银行和答理公司个东说念主待业金业务治理暂行宗旨的见知》规则了首批获批开设个东说念主待业金业务的门槛范围——一级成本净额朝上1000亿元、主要审慎监管标的适应监管规则的寰宇性交易银行和具有较强跨区域就业本领的城市交易银行。获批银行中除了6家大型银行、12家股份制银行，还有北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城市交易银行。

国有行方面，工商银行针对新用户推出个东说念主待业金开户缴存，最高可享876元立减金的活动；开发银行推出了缴存最高可领656元的活动，并成就了邀新每月再领最高600元的带新激发。中、农、交、邮其余四大行也接踵成就近似开户激发，并加大宣传力度。

股份行方面，招商银行是现在代销个东说念主待业金家具最多的交易银行，家具数高达200余只，新政发布后，招商银行推出了初度洞开个东说念主待业金账户抽取最高288元红包的活动，广发银行加紧扩容地推拉新团队，意图摈斥数字壁垒，凭借线下渠说念终了个东说念主待业金账户业务高效开展。

城商行方面，早在8月，江苏银行便推出个东说念主待业金开户活动，客户初度办理个东说念主待业金预约开户、开户都可参与抽奖，最高可获取8888、18888个苏银豆，并通过苏银豆兑换奖励。其他银行也正连续推出个东说念主待业金干系活动。

提高交易银行金融就业水平，推动养老第三接济作念大作念强

个东说念主待业金新政的渐次落地将有意于壮健我国养老第三接济，抓续为我国养老保障体系注入能源。而个东说念主待业金轨制的特质是消除面大、业务要求高、关系东说念主民大家躬行利益，对参与的交易银行和答理公司业务策划、客户就业、风险治理、社会累赘等方面均有较高要求。

因此，对于已获批开展个东说念主待业金业务的交易银行而言，应当履行主体累赘，一方面要提高交易银行金融就业水平，健全线上线下就业渠说念，为插足东说念主变更资金账户开户银行、领取个东说念主待业金等提供更多个性化就业；另一方面要加强信息化开发，加强个东说念主待业金信息治理就业平台开发，密切与税务部门、各参与金融机构的结合，依托电子社保卡建立个东说念主待业金全链条就业体系，不停提高账户开立、资金缴存、家具交往、权利纪录、个东说念主待业金领取、享受税收优惠等绵薄化水平。

而对于尚未获批的交易银行而言，一方面应紧随国度待业金融策略导向，积极反应政策号令，扩张银发经济信贷支抓，勤奋搞定老年群体的金融需求与痛点；另一方面应加强行业疏通学习，通过代销等体式积极寻求待业金融规模的业务拓展，为国度第三接济的发展和多档次、多接济养老保障体系的优化健全充任有生力量，共同推动待业金融高质地发展。

裁剪 丨白浩辰

审核丨秦婷

责编丨兰银帆