（原标题：破解普惠金融“不行能三角”的要道钥匙丨金融“五篇大著述”年度答卷）

编者按：2023年10月，中央金融就业会议首提金融“五篇大著述”。一年多以来，科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融组成了相连了金融机构就业的干线，金融机构纷纷转换组织架构、加大资源歪斜力度、丰富居品货架、践行“金融为民”就业。行至岁末，金融“五篇大著述”谋篇布局已初见成功；瞻望新年，何如把捏机遇，理睬挑战？21世纪经济报说念为读者逐篇解读“五篇大著述”年度答卷，此为普惠金融篇。

21世纪经济报说念记者 唐婧 北京报说念

从过往纳降“二八定律”到当今深耕“长尾客户”，银行业因普惠金融发生了要紧转换，也正在变革的路上接续前行。金融监管总局数据浮现，限制三季度末，世界普惠型小微企业贷款余额达32.58万亿元，同比增长14.69%，较此前一语气5年年均25%的增速有所放缓；前三季度世界新披发普惠型小微企业贷款平均利率为4.42%，较2023年下落0.35个百分点。

关联词，跟着普惠金融业务的持续下千里，银行宽绰面对可得性、风险与利率的不行能三角问题，兼顾老本可职守和买卖可持续的压力愈发突显。一位大行普惠部负责东说念主直言，面前普惠金融面对融资老本与风险不断的双重测验。本年前9个月普惠金融贷款利率已降至4.4%足下，但不少企业仍感到融资老本较高，这与贷款以外的空洞融资老本关联，如续贷转贷的过桥资金老本及担保用度等。“在风险限定方面，宽绰量线上业务带来的压力测试挑战也清晰加重。”

“要提高普惠群体的信贷可得性又要风险可控，就需要更多的资源、东说念主力作念贷前审查、贷后限定，例必推升旯旮老本；如若要裁减风险又要融资老本下落，金融机构只可去服务更优质的客户，又会裁减普惠群体的信贷可得性；而如若又要强调融资老本下落，又要收场‘普惠’，则会削减风险审查的一些资源，这将导致不良率飞腾。”在11月8日举办的2024中国普惠金融海外论坛上，中国普惠金融筹商院（下称“CAFI”）筹商部实践主任胡煦单刀直入普惠金融业务“量价险”的均衡之难。

胡煦进一步指出，如若普惠金融既要收场可得性，又要限定风险，还要裁减利率，就必须收场信贷本事的逾越，通过应用数字本事去裁减旯旮老本。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松近日在《构建更高水平普惠金融模式》一文中也指出，数字本事推动普惠金融由最初的策略驱动和监管导向镇定升级至买卖可持续模式，将来还应接续从策略体系完善、本事平台建造等方面持续擢升数字普惠金融生态体系。一方面，进展激发拘谨作用，加强信用信息分享平台建造；另一方面，探索普惠金融与东说念主工智能、大数据、云狡计、区块链等先进本事交叉和会，充分挖掘数据后劲。

还有城商行普惠部负责东说念主坦言，数字本事深度镶嵌普惠金融是破解 “不行能三角” 的利器。瞻望将来，银行与政府应深度协调、协同发展，两边协力买通数据孤岛，构建和谐门径、安全高效、及时分享的数据基础要领生态。政府完上策略框架、优化激发机制，带领资源头向普惠范围；银行精确对接策略、翻新服务模式，擢升策略传导遵守。 

数字普惠金融仍需更进一步

从2013年11月党的十八届三中全会精致建议“发展普惠金融”，到2023年10月国务院印发《对于鼓励普惠金融高质地发展的实施主见》（下称《主见》），我国普惠金融走过了十年的跨越式发展经过，可得性、掩饰面、欢畅度持续提高，其中数字本事的浅显应勤劳不行没。 

在高质地发展的新阶段，普惠金融该何如再上新台阶？9月5日，中国东说念主民银行副行长陆磊在回话21世纪经济报说念记者关联发问时默示，要相持科技赋能，我国数字普惠金融处于大众启程点地位，将来要接续通过科技赋能和数据引颈，推动金融科技和普惠金融深度和会，驱动普惠金融发展阵势和治理阵势变革，进一步提高普惠金融服务的便利度和可得性。

《主见》也明确，要有序鼓励数字普惠金融发展。强化科技赋能普惠金融，扶直金融机构深刻利用互联网、大数据、东说念主工智能、区块链等科技技能，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险不断模子，擢升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质地。

“科技+数据”也被业内觉得是破解普惠金融“不行能三角”的要紧抓手。中国邮政储蓄银行普惠金融处事部总司理耿黎近日在“2024中小企业金融论坛暨普惠金融翻新发展斟酌会”上默示，刻下普惠金融业务的风险不断需求已从传统的财务分析转向更关心企业将来成长性，这需要科技和数据的深度和会。 

谈及何如均衡普惠金融业务的“量价险”时，耿黎默示，应通过“强平台、强数据、强治理”三大策略推动普惠金融与数字金融的有机和会。强平台是指加强数字化平台建造，收场资源分享。以邮储银步履例，其通过整合税务、社保、海关等数据，构建起高效的金融服务高速公路。强数据是指引入更多场所数据，擢升数据掩饰率和精确度，为企业构建全面的数书画像，从昔时的“看财报”转向“看将来”。强治理是指完善数据治理，轨范数据使用轨则，为行业健康发展提供撑持。

行为场所数据的一大致紧开首，场所融资信用服务平台本年也迎来了要紧修订。本年4月，国务院办公厅发布《统筹融资信用服务平台建造 擢升中小微企业融资便利水平实施决策》（下称《决策》），建议对功能近似或动手低效的场所融资信用服务平台进行整合，原则上一个省份只保留一个省级平台，市县成就的平台不非凡一个，悉数场所平台和谐纳入世界一体化平台采集，实行清单式不断，减少近似建造和资源闲置浮滥。

《决策》还条目，各地区要在2024年12月底前完成平台整合，有序作念好钞票划转、数据吩咐、东说念主员安置等就业，确保整合时刻平台服务功能不受影响。

21世纪经济报说念记者还钟情到，本年下半年以来，场所融资信用服务平台迎来了一波重组统一潮，举例，山东、河南等地先后发布就业决策，整合构建全省一体化融资信用服务平台体系，进一步擢升信用信息分享水平，更好服务中小微企业融资。

不外，也有行业不雅察东说念主士指出，场所政府主导建造的信息信用分享平台诚然不错缓解金融机构与客户之间的信息区分称问题，裁减交游老本并提高市集后果和信贷可得性，但在有些场景下，也存在政府汇集数据老本高、时效性差、金融机构使用率不高级问题。此外，在数据个性化进程较高、数据价值不笃定性大的范围，市集主体可能更具上风。

资金流信用信息分享的新探索

刻下，信息区分称是导致银行开展普惠金融信用风险偏高的主要要素，亦然影响银行积极性的主要原因。我国征信体系仍有待进一步完善，主要表当今部分中小微企业、低保东说念主员等机构或群体的部分交游信息未被弥散纳入征信体系，征信掩饰东说念主群较大但是有用融资东说念主群较小，在征信系统中莫得假贷纪录的用户数目浩大等。

资金流信用信息分享被被行业视为解题方针之一。资金流信用信息是中小微企业最优质的信用信息之一，好像全人命周期地动态反应中小微企业的计议景色、相差景色、偿债才调、践约步履。大众好多国度王人在积极关心、探索推动其分享共用，匡助责罚中小微企业融资问题。 

为责罚款融机构跨行分享资金流信用信息的堵点难点，建立轨制化、体系化的资金流信用信息分享机制，在充分保护中小微企业权利的同期，促进资金流信用信息分享，中国东说念主民银行开垦建造世界中小微企业资金流信用信息分享平台（以下简称资金流信息平台），并于10月25日上线试动手。

据悉，资金流信息平台在互联网端为每个中小微企业王人建立了专属于其自己的资金流信用信息账户，中小微企业通过身份考证后不错登录我方的数据账户，在该数据账户内，中小微企业不错开展授权、查询、异议、筹商等业务行为，推动自己资金流信用信息流转应用，收场“我的信息我作念主”。

中国东说念主民银行征信中心相干负责东说念主曾在答记者问默示，本着按序渐进原则，资金流信息平台建造领受分步实施、分批鼓励策画。首批礼聘了业务量大、本事实力强、具有地域代表性的31家金融机构参与资金流信息平台上线试动手。资金流信息平台一经精致面向中小微企业和试点金融机构提供资金流信用信息服务。下一步，中国东说念主民银即将加速金融机构接入资金流信息平台，镇定收场世界范围内资金流信用信息分享全面掩饰。

21世纪经济报说念记者钟情到，10月以来，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行中均有依托资金流信息平台落地的业务。举例，近日，广发银行佛山分行依托资金流信息平台，跨行分享资金流信息，对企业计议清爽性、资金盘活情况以及信用历史进行分析评估，成功完成广东首笔小微企业资金流贷款投放。

另据东说念主民银行北京市分行袒露，资金流信息平台上线当日，某从事新动力装备制造的小微企业借助北京银行“资信e贷”居品告捷获批3年期40万元授信及放款，该企业仍处于亏本状态，难以适合传统授信门径，资金流信息提供了要道佐证，使企业赢得资金扶直在石化产业链拓展业务。10月30日，中关村银行进展区位上风，通过分享平台分析客户资金流信息后，为某微型中关村高新本事企业放款1000万元，放贷时效性较通例擢升50%。

（本报记者林汉垚、林秋彤亦有孝顺）